第三方征信服务公司:数据为王,多领域输出信用产品
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数据为王,向多平台输入信用产品。第三方征信服务公司通常自身不涉入信贷环节,通过自身的用户积累和数据分析技术,对接银行或电商,为其提供信用支撑。其数据来源非常广泛,从户籍、教育、工商注册等政府机构数据到交易记录、合作伙伴、行为偏好等复杂网络信息均有覆盖。以融360为例,用户只需输入借款金额、借贷期限等简单信息,即可迅速匹配多个银行贷款产品;再以芝麻信用为例,依靠阿里巴巴用户优势目前已覆盖了3亿实名用户,形成庞大的个人信用体系,目前已覆盖银行业务、旅游、公共交通、房屋租赁等多个领域。
融360匹配信贷产品与个人信用
受益于征信缺口,大数据带来绝对风控优势。第三方征信服务公司的运营产品是信用数据,而非信贷资金,因此与前面四类主体不同,其需求扩张来源于企业端风险控制,其成本在于获取信息和后续运营,具有显著的规模效应,分析报告数据覆盖面和分析能力成为其核心竞争力。以芝麻信用为例,蚂蚁花呗通过其信用生态实现了良好的风险控制,2015年6月末不良率仅为0.83%,远低于同期银行贷款1.5%的不良率。
征信数据类型以及部分代表公司
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