银行:重铸支付体系,优化信贷风控
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- 全国主要地区第三方支付产业发展状况暨投资环境调查研究报告(2014-12-05)
支付正在影响场景消费,金融企业正在失去客户消费数据。Fintech正在借助消费场景的渗透,完成对消费者金融消费习惯的影响,从而逐步改变金融支付格局,影响未来的金融秩序。
第三方支付例如支付宝和财富通等正在改变支付格局。2015年第三方支付的支付总额突破12万亿,占整体支付市场的10%不到,但是覆盖了绝大多数消费场景。电商购物、餐饮、出行、航旅、公共事业缴费、学费支付、线下购物等几乎所消费场景都被第三方支付场景覆盖。过去银行可以通过POS机的消费记录来分析客户的消费行为,为金融企业的服务和产品设计提供支持。现在这些小额消费行为大都通过第三方支付发生,银行无法拿到消费记录。客户消费数据的缺少,正在影响银行对客户的了解和分析,以及金融服务产品的设计。
2009-2014网络支付用户数据统计
第三方支付例如支付宝和财富通等正在改变支付格局。2015年第三方支付的支付总额突破12万亿,占整体支付市场的10%不到,但是覆盖了绝大多数消费场景。电商购物、餐饮、出行、航旅、公共事业缴费、学费支付、线下购物等几乎所消费场景都被第三方支付场景覆盖。过去银行可以通过POS机的消费记录来分析客户的消费行为,为金融企业的服务和产品设计提供支持。现在这些小额消费行为大都通过第三方支付发生,银行无法拿到消费记录。客户消费数据的缺少,正在影响银行对客户的了解和分析,以及金融服务产品的设计。
2009-2014网络支付用户数据统计
第三方支付占领了大多数的消费支付场景,银行的信用卡消费正在受到影响,商户返佣从过去的百分之三已经降到了不到千分之三。互联网金融企业利用支付场景开展消费金融和小额借贷服务,正在蚕食信用卡最大的收入来源分期业务。
传统金融行业变成资金提供方。消费金融是巨大的市场,2015年消费金融市场已经突破10万亿,其中信用卡公司占了大部分市场。但是一些Fintech中的消费金融公司迅速成长,其中捷信市场份额已经超过400亿人民币,前十大消费金融公司的市场额度已经突破2000亿元。大型电商阿里、京东、唯品会都开展了消费金融服务。市场上还有趣分期、分期乐、米么金服、前隆金融等小而美的消费金融公司。
如果消费金融公司将资产端进行打包,利用良好的风控水平,开发出一些可靠的金融产品,其ABS将可以在资本市场获得更加低廉的资金。京东金融的ABS利率只有2.9%,开创了消费金融低利率产品的先河。如果这个趋势延续下去,资产需求端直接和资金供给方对接,这些将会影响金融行业的资金提供方的地位。
消费金融的发展未来可能会影响银行体系在金融行业的地位,降低银行承担金融中介的职能。
如果消费金融公司将资产端进行打包,利用良好的风控水平,开发出一些可靠的金融产品,其ABS将可以在资本市场获得更加低廉的资金。京东金融的ABS利率只有2.9%,开创了消费金融低利率产品的先河。如果这个趋势延续下去,资产需求端直接和资金供给方对接,这些将会影响金融行业的资金提供方的地位。
消费金融的发展未来可能会影响银行体系在金融行业的地位,降低银行承担金融中介的职能。
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