存贷款业务商业逻辑

来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-08-31 09:17:13】【打印】【关闭】

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存贷款业务，即通常所说的银行表内业务，是两层债权-债务关系。第一层债权-债务关系是存款等负债业务，储户把钱存在银行，银行以自身信誉为保障，向储户支付固定的利息率，并保证储户资金的随时偿还或者定期偿还。此时，储户并不在意存款的具体投向。银行留取一部分存款资金用来应对储户的取款，其余的大部分沉淀资金则用于放贷（第二层债权-债务关系）。值得注意的是，银行所有来源（包括存款）的资金会汇总在一起使用，即俗称的“资金池”，存款和贷款间没有科目对应关系，某笔存款和某笔贷款间也不存在对应关系。资金池是银行表内业务的利器，利用资金池，银行可实现资产与负债之间规模（积少成多）、期限（续短为长）、信用风险（用低风险资金为相对高风险业务融资）的错配，从而能够动员社会闲散资金，集中形成资本，用于生产。

银行的业务天然是资金池

如前所述，第二层债权-债务关系是贷款等资产业务。银行在贷款放出之前会履行筛选、审查、监督借款人的工作（为克服信息不对称而进行的信息生产工作），这也理解为是一种专业的债权投资管理服务。此外，如果借款人出现偿还困难，信用风险则由银行吸收，银行用利差收入覆盖坏账，不转嫁给存款人；如果储户出现突然大量的提现需求，银行自己留存的资金不够，那么银行需要向金融市场或央行紧急借款（不能以贷款还没到期收回为由拒绝储户取款），并为此承担成本，也即流动性风险也由银行吸收。因此，银行是基于：（1）信息生产工作；（2）承担信用风险；（3）承担流动性风险，获取其相应回报。这是银行存贷款业务的商业逻辑。

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