民生银行:“曲线救国”助力小微发展
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1、天时地利人和促成民生,突破限制成为首家民营资本银行
民生银行的成功设立得天独厚的具备了天时、地利、人和三个条件。天时:中国经济从1993年初开始经历一轮过热现象,乱拆借、乱投资带来金融机构秩序混乱,信贷资金大量流失,不良率飙升,风险集中于四大国有银行,国家也进入清理“三角债”的金融紧缩阶段。地利:1993年,集多家民营企业家于一体的泰山会成立,旨在促进民营企业家之间的互帮互助,在民营企业快速发展的进程中,民营企业家经历了银行贷款“大小有别”:对国有企业慷慨大方,对民营企业条件严苛,在民营企业家共同商讨下提出了设立民营银行的想法。人和:民营企业家的想法得到了时任全国工商联主席经叔平的大力支持,1993年,经叔平以工商联的名义向国务院有关部门提出申办民营银行,方案提出所需的全部资金由民营企业家提供,得到国务院副总理朱镕基的批复。1995年5月,国务院正式同意设立民生银行,于次年1月正式成立,由59家股东(其中48家民营企业)共同发起设立,资本金13.8亿元。
2、时代背景迫使民生改变设立初衷,羽翼丰满回归民享本质
研究报告民生银行作为我国第一家民营资本设立的银行,在创办初期受到了制度的多重限制。首先,国务院要求民生银行行长、副行长由中央指派,董事长由工商联指派。其次,要求单一股东最大持股数不得超过10%。所以民生银行严格来说是民营资本+非民营管理的模式,但是其成功经验却印证了我国银行业多样发展的重要性,通过短短20年间成长为资产规模超过4.3万亿的大型现代商业银行。民生银行的发展大致可以概括为三个阶段,生存阶段、调整与提升阶段和成熟阶段。
民生银行业发展阶段
3、生存阶段(1996年至2000年):释放民营银行活力初显成效,外围环境带来不良困境
民生银行在创立初期,是将自身定位为服务“民营、中小、高科技”企业的民营银行。行业研究在民营资本的活力激发下,开展了若干创新。包括聘请普华永道会计师事务所进行报表审计,成为我国第一家聘请国际知名会计公司审计年报的银行。此外,实行“两率挂钩”机制,以工资率与利润费用率挂钩,形成有竞争力的激励制度。通过四年的时间,民生银行各项业务成功开办,并且在全国范围内设立7家分行,业务初露头角。
然而,民生银行成立不久即遭遇金融危机,此外由于资本实力不足和风险管理水平不高,民生银行服务中小的战略一定程度受阻,到1999年末,成立不到四年的民生银行不良贷款率达8.72%,股东权益从成立之初13.8亿元下降到8亿元,不良问题难以修复。
4、调整与提升阶段(2000年至2008年):做大做强解决生存问题,不断扩张实现巨大发展
从2000年开始,为应对银行生存问题,民生银行提出“超常规发展”思路,转变以中小企业为核心的发展模式,把关系国计民生的支柱行业,包括电力、电信、路桥、航空等大型国企作为主要服务对象,加快做大规模,走低风险高增长之路。并且通过A股上市、可转债发行、次级债发行等多种方式补充资本金,为民生银行快速发展提供支持。
从2000年到2008年,民生银行资产规模不断扩张,归母净利润从4亿攀升至79亿,实现了从生存到发展的巨大转变。然而由于民生银行大力做企业的战略布局,2009年半年报显示民生银行“最大十家客户贷款比例为”45.76%,接近50%监管红线,业务模式调整有待探索。
2000-2008年资产变化
2000-2008年归母利润变化
5、成熟阶段,回归民享(2008年至今):实力雄厚回归小微本质,“商贷通”助力小微发展
经过12年的发展已经完成做大做强使命的民生银行,在2008年事业部制改革的背景下,民生银行开始了回归民享的发展阶段。2009年下半年,民生银行董事会对《五年发展纲要》做了修订,定位“做民营企业的银行”,同时提出“5515”工程,即用5年左右的时间培育和开发5家企业进入世界500强,50家企业进入亚洲500强,100家企业进入中国企业500强。
通过事业部制改革,分支行大客户公司业务和专业人员全部划入总行事业部,分支行有充足的精力来空出手做小微贷款、存款、财富管理、结算等业务。2008年7月,商贷通开始实行试点,主攻单笔不超过500万元,平均100万元左右的小微企业贷款,2009年正式推出,获得快速发展。截至2015年末,商贷通普通贷款余额达3712亿元,服务小微客户接近450万户。
民生银行商贷通发展情况
商贷通的快速发展得益于民生银行的产品设计优势。首先,商贷通采用“一圈两链”的营销模式,一圈为大型商圈,包括批发市场、商业街、开发区、行业协会等,两链指供应链和销售链。民生通过调研选定商圈,深入挖掘供应链及销售链两端卫星客户,从而实现业务拓展。其次,商贷通采用标准化的产品设计,通过提炼目标商圈的风险识别关键指标,确定准入标准、授信担保方式、单户授信限额与期限,项目授信总额度,以及项目风险预案,极大减少人力投入与经营成本。其三,商贷通的担保方式非常多样,接受抵押、质押、保证、联保、互保、共同担保等十余种担保方式,强化了风险控制体系,锁定客户资源。
民生银行小微业务优势
6、历史环境造就民生路径,小微扶植经验值得新手借鉴
作为我国第一家民资设立的民营银行,民生银行的发展历程具有独到性和特殊性,历史环境决定民生银行必须先走做大做强的道路,再回归服务小微的使命。小微企业信贷业务特点具有“量多、额小、信息少、流程短、监控难”的特点,民生银行在商贷通的设计上一定程度的解决了这一问题,近年来对于小微的扶植经验独树一臶,也值得新设民营银行借鉴。
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